Nadpłata kredytu we frankach to decyzja, która nie ma jednej, poprawnej odpowiedzi dla każdego kredytobiorcy. Wybór zależy przede wszystkim od tego, czy planujesz złożyć pozew przeciwko bankowi.
Co nadpłata zmienia, a czego nie zmienia
Nadpłata zmniejsza kapitał pozostały do spłaty. Dzięki temu obniża się miesięczna rata lub skraca okres kredytowania. Działanie to ogranicza wpływ wahań kursu na całkowitą wielkość Twojego zadłużenia.
Nadpłata nie zmienia jednak kursu waluty. Środki przelicza się po bieżącym kursie, a nie po kursie z dnia podpisania umowy.
Nadpłata kredytu we frankach a planowany pozew
Jeśli sąd uzna umowę za nieważną, traktuje się ją tak, jakby nigdy nie została zawarta. Bank musi wtedy zwrócić wszystkie środki pobrane na podstawie nieważnej umowy. W zamian kredytobiorca zwraca wypłacony kapitał. Nadpłacone kwoty są w tym rozliczeniu świadczeniem nienależnym, które bank ma oddać.
Istnieją argumenty przeciw nadpłacie przed pozwem. Im więcej nadpłacisz, tym większą kwotę trzeba będzie odzyskać w procesie. Sprawy frankowe trwają latami, a w tym czasie pieniądze pozostają w dyspozycji banku.
Istnieje również argument za takim rozwiązaniem. Nadpłata nie wyklucza pozwu. Nadal możesz domagać się unieważnienia umowy, a nadpłacone kwoty powiększają Twoje roszczenie wobec banku.
Sytuacja wygląda inaczej przy sprawie o odfrankowienie umowy. Jest to uznanie umowy za kredyt w złotych. W tym przypadku nadpłata zmniejsza saldo i naliczane odsetki, więc bywa korzystna.
Ryzyko, o którym łatwo zapomnieć
Przed dużą nadpłatą warto wziąć pod uwagę kondycję finansową banku. W razie jego upadłości odzyskanie środków bywa utrudnione. Decyduje wtedy kolejność zaspokajania roszczeń. Pokazała to sytuacja klientów Getin Noble Banku.
Druga sprawa to Twoja własna płynność finansowa. Jeśli nie masz nadwyżek, nadpłata może zostawić Cię bez poduszki bezpieczeństwa. Może to być problem przy wystąpieniu nieprzewidzianych wydatków.
Kiedy nadpłata może mieć sens
Nadpłata bywa rozsądna, gdy nie planujesz sporu sądowego. Jest dobrym rozwiązaniem, jeśli zależy Ci na spokoju i mniejszym wpływie kursu na zadłużenie. Może być też korzystna, gdy planujesz sprzedaż nieruchomości.
Jeśli natomiast przygotowujesz pozew o unieważnienie umowy, zachowaj ostrożność. Decyzję o dużej wpłacie warto odłożyć do rozmowy z prawnikiem.
Zanim zdecydujesz
Ten tekst ma charakter informacyjny i nie jest poradą prawną. Sprawy frankowe rozstrzygają się indywidualnie, na podstawie konkretnej umowy i jej zapisów.
Przed decyzją o nadpłacie lub pozwie skonsultuj się z prawnikiem prowadzącym sprawy frankowe. Poproś go o analizę Twojej umowy.
Policz wpływ nadpłaty na swój kredyt
Możesz sprawdzić, jak wpłata wpłynie na Twój dług. Kalkulator pokazuje wpływ nadpłaty na odsetki i okres kredytu przy stałym oprocentowaniu. Dla kredytu walutowego traktuj wynik jako orientacyjny - nie uwzględnia on ryzyka kursowego.