Kalkulator›Kredyt gotówkowy
Kalkulator nadpłaty kredytu gotówkowego
Kredyty gotówkowe są zwykle krótsze, ale wyżej oprocentowane niż hipoteczne - dlatego nadpłata potrafi się szybko zwrócić. Wpisz kwotę, okres i oprocentowanie, a policzymy oszczędność na odsetkach.
Parametry kredytu
Twoja nadpłata
Saldo kredytu w czasie
Efekt w zależności od kwoty nadpłaty
| Nadpłata / mies. | Rocznie | Skrócenie | Oszczędność odsetek | Suma nadpłat | Zysk / 1 zł |
|---|
Zysk / 1 zł to złotówki zaoszczędzonych odsetek na każdą złotówkę nadpłaty. Wiersz podświetlony odpowiada kwocie z kalkulatora.
Harmonogram spłat
W kolumnie Nadpłata widzisz kwotę nadpłaty w każdym miesiącu (według trybu powyżej). Zmień dowolny wiersz, aby ustawić inną kwotę w danym miesiącu. Puste pole przywraca tryb automatyczny.
| Nr | Saldo | Odsetki | Kapitał | Rata | Nadpłata |
|---|
Dlaczego nadpłata kredytu gotówkowego daje tak duży efekt
Kredyty gotówkowe mają zazwyczaj wyraźnie wyższe oprocentowanie niż kredyty hipoteczne. Oznacza to, że każda złotówka wpłacona ponad wymaganą ratę wycina znacznie więcej odsetek, których nie zapłacisz w przyszłości.
Okres kredytowania w produktach gotówkowych jest krótki, więc efekt widać bardzo szybko. Nadpłata bezpośrednio zmniejsza kapitał, czyli kwotę faktycznie pożyczoną od banku, a odsetki naliczane są od bieżącego zadłużenia.
Ile zyskasz - przykład na liczbach
Kredyt gotówkowy 40 000 zł na 5 lat (60 rat), oprocentowanie 12%, rata 889,78 zł. Nadpłacasz dodatkowo 300 zł co miesiąc.
| Wariant | Oszczędność na odsetkach | Rata | Koniec kredytu |
|---|---|---|---|
| Skrócenie okresu | 4 389 zł | 889,78 zł (bez zmian) | 18 mies. wcześniej |
| Niższa rata | 2 899 zł | 883,02 zł | bez zmian |
Przy krótkim kredycie obniżenie raty daje niewielki efekt, bo rozkłada korzyść na malejącą liczbę rat. Skrócenie okresu jest tu wyraźnie mocniejsze. To wyliczenia szacunkowe (metoda nominalna) - zasady opisujemy w metodologii.
Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego
Kredyt gotówkowy to kredyt konsumencki, więc obowiązuje ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Masz prawo spłacić go w całości lub w części przed terminem w każdym czasie.
Bank może zastrzec prowizję za wcześniejszą spłatę tylko wtedy, gdy spłata przypada na okres stałego oprocentowania. Taka prowizja nie może przekroczyć 1% spłacanej części kredytu, jeżeli do końca umowy zostało więcej niż rok. Jeżeli został rok lub mniej, limit wynosi 0,5%. Dodatkowo prowizja nie może być wyższa niż odsetki, które zapłaciłbyś w okresie między wcześniejszą spłatą a pierwotnym terminem.
Po wcześniejszej spłacie bank ma obowiązek obniżyć całkowity koszt kredytu o koszty przypadające na okres, o który skrócono umowę. Dotyczy to również prowizji przygotowawczej i innych kosztów pozaodsetkowych, co potwierdził wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej w sprawie C-383/18. Zanim wpłacisz większą kwotę, zajrzyj do umowy oraz tabeli opłat i prowizji.
Jak zgłosić nadpłatę
- Sprawdź w umowie zasady wcześniejszej spłaty.
- Złóż dyspozycję w aplikacji, bankowości internetowej, telefonicznie lub w oddziale.
- Wskaż skutek nadpłaty: skrócenie okresu albo niższa rata.
- Zachowaj potwierdzenie i sprawdź nowy harmonogram.
Więcej o samej procedurze piszemy w poradniku jak nadpłacać kredyt, a wybór między strategiami rozstrzygamy we wpisie skrócenie okresu czy niższa rata. Zasada jest ta sama co przy kredycie hipotecznym: im wcześniej nadpłacisz i im wyższe oprocentowanie, tym więcej odsetek wytniesz.
Najczęstsze pytania
Czy nadpłata kredytu gotówkowego się opłaca?
Przy wysokim oprocentowaniu zwykle tak. Pewny zysk równy oprocentowaniu kredytu jest trudny do pobicia bezpieczną lokatą. Najpierw jednak spłać droższe długi, na przykład limit w karcie kredytowej, i zostaw sobie poduszkę bezpieczeństwa.
Czy bank może odmówić przyjęcia nadpłaty?
Nie, prawo do wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego jest ustawowe. Bank nie może zablokować wpłaty. Może jedynie pobrać prowizję w granicach opisanych w ustawie o kredycie konsumenckim.
Ile wynosi maksymalna prowizja za wcześniejszą spłatę?
Bank może ją zastrzec tylko wtedy, gdy spłata przypada na okres stałego oprocentowania. Limit to 1% spłacanej części kredytu, gdy do końca umowy zostało więcej niż rok, albo 0,5%, gdy został rok lub mniej. Prowizja nie może też przekroczyć odsetek za okres od spłaty do pierwotnego terminu.
Co wybrać: krótszy okres czy niższą ratę?
Skrócenie okresu daje znacznie większą oszczędność na odsetkach, a niższa rata poprawia miesięczną płynność. Przy krótkim kredycie gotówkowym obniżenie raty daje szczególnie mały efekt.