Metodologia

Rata równa (annuitetowa)

Ratę stałą liczymy klasycznym wzorem annuitetowym, gdzie i to miesięczna stopa (oprocentowanie roczne / 12), N to liczba rat, a P to kapitał:

rata = P · i / (1 − (1 + i)^−N)

Każdego miesiąca odsetki liczymy od bieżącego salda (saldo · i), a różnica między ratą a odsetkami spłaca kapitał. Ostatnia rata wyrównuje resztę wynikającą z zaokrągleń.

Rata malejąca

Część kapitałowa jest stała (P / N), a odsetki maleją wraz ze spadkiem salda. Pierwsza rata jest najwyższa i z czasem spada.

Naliczanie odsetek

Przyjmujemy oprocentowanie stałe przez cały okres i naliczanie nominalne: miesięczna stopa to oprocentowanie roczne podzielone przez 12. To standard w kalkulatorach porównawczych.

Bank w rzeczywistości często nalicza odsetki dziennie (metoda rzeczywista, liczba dni w okresie / 365 lub 366). Dlatego wynik potrafi różnić się o kilka złotych na racie i o pojedyncze promile na sumie odsetek. Dla decyzji „czy i ile nadpłacać” ta różnica jest bez znaczenia - proporcje i oszczędności pozostają wiarygodne.

Nadpłata i jej skutek

Nadpłatę odejmujemy od kapitału w miesiącu wpłaty. Przy skróceniu okresu rata zostaje bez zmian, a kredyt kończy się wcześniej. Przy niższej racie przeliczamy ratę na pozostałym saldzie i pozostałej liczbie rat (rekalkulacja), zachowując pierwotny koniec kredytu.

Założenia i ograniczenia

• Oprocentowanie stałe - nie modelujemy zmian WIBOR/WIRON w czasie.
• Brak prowizji za nadpłatę oraz kosztów okołokredytowych (ubezpieczenia, prowizje).
• Wynik jest szacunkowy i informacyjny, nie stanowi oferty ani porady finansowej.

Chcesz sprawdzić własny kredyt? Wróć do kalkulatora i wpisz dane z harmonogramu.