Gdy nadpłacasz kredyt, bank pyta o jedno: skrócić okres spłaty czy obniżyć ratę? To ta sama nadpłata, ale skutek finansowy różni się wielokrotnie. Poniżej rozstrzygamy to na liczbach.
Krótka odpowiedź
Przy tej samej nadpłacie skrócenie okresu daje znacznie większą oszczędność na odsetkach niż obniżenie raty. Niższa rata poprawia płynność co miesiąc, ale kredyt trwa tyle samo, więc odsetek wycinasz mało. Skrócenie okresu wybieraj, gdy zależy Ci na całkowitym koszcie; niższą ratę, gdy potrzebujesz oddechu w budżecie.
Na czym polega każda strategia
Skrócenie okresu. Rata zostaje bez zmian, a nadpłata zbija kapitał tak, że ostatnia rata wypada wcześniej. Ponieważ dłużej płacisz tę samą, wyższą ratę, odsetki topnieją najszybciej.
Niższa rata. Okres zostaje bez zmian, a bank przelicza ratę na niższym kapitale. Miesięczne obciążenie spada od razu, ale dług rozkłada się na tyle samo lat, więc suma odsetek spada niewiele.
Porównanie na liczbach
Kredyt 400 000 zł, 25 lat, oprocentowanie 7,2%, rata 2 878 zł. Do tego jednorazowa nadpłata 30 000 zł:
| Strategia | Oszczędność na odsetkach | Rata po nadpłacie | Koniec kredytu |
|---|---|---|---|
| Skrócenie okresu | 122 894 zł | 2 878 zł (bez zmian) | 53 miesiące wcześniej |
| Niższa rata | 34 627 zł | 2 662 zł | bez zmian |
Ta sama wpłata 30 000 zł daje przy skróceniu okresu ponad trzy i pół razy większą oszczędność. Różnica rośnie im wcześniej nadpłacasz i im wyższe oprocentowanie.
Kiedy mimo to wybrać niższą ratę
- Budżet domowy jest napięty i zależy Ci na bezpieczeństwie miesiąc do miesiąca.
- Chcesz obniżyć ratę, a nadwyżkę i tak dalej nadpłacać - wtedy efekt zbliża się do skrócenia okresu.
- Spodziewasz się spadku dochodów i wolisz mniejsze stałe zobowiązanie.
Jest też trzecia droga: obniż ratę, ale nadpłacaj różnicę. Po każdym spadku raty dopłacasz do dawnej wysokości, co matematycznie działa jak skrócenie okresu, a daje elastyczność, gdyby przyszedł trudniejszy miesiąc.
Uwaga na prowizję
Przy kredycie hipotecznym ze zmiennym oprocentowaniem bank może pobrać rekompensatę za wcześniejszą spłatę tylko przez pierwsze 36 miesięcy. Przy stałym oprocentowaniu opłata może obowiązywać przez cały okres stałej stopy. Sprawdź umowę, zanim zdecydujesz o dużej nadpłacie.
Sprawdź swój przypadek
Wpisz dane swojego kredytu i przełącz „Skutek nadpłaty”, aby zobaczyć obie wersje obok siebie: kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego policzy oszczędność i nowy okres w kilka sekund. Zasady wyliczeń opisujemy w metodologii.